Das kleine 5 x 5 kompakt
Die kompakte Zusammenfassung
Mit dem kleinen 5 x 5 der Geldanlage hast du das Rüstzeug Geldanlage selber zu machen. Hier findest du zusammenfassend die wesentlichsten Faktoren und eine Schritt für Schritt Anleitung, wie du jetzt konkret starten kannst.
Mit einem Klick zum Thema:
Die 2 wesentlichen Faktoren der Geldanlage
Geldanlage ist einfach, wenn du dich auf das Wesentliche konzentrierst: Wähle die für dich passende Anlageklasse und kaufe höchste Qualität in Kosten-Steuer-Effizienten Produkt-Kombinationen.
1. Die Wahl der Anlageklassen
- Laufzeit 50 Jahre
- Einzahlung € 100,00 monatlich
- Keine Einmalzahlung
- Blau: Globaler Aktienfonds in einer provisionsfreien Fondspolizze
- Gelb: Europäischer Anleihefonds in einem Online-Depot
- Rot: Täglich fälliges Sparbuch
Globale Aktienfonds haben in den letzten 45 Jahren die mit Abstand höchste Rendite erzielt, nicht nur gegenüber Anleihen und dem Sparbuch (Grafik), sondern auch gegenüber Gold und Immobilien. Die Gründe dafür, kannst du im Kapitel 3 nachlesen. Im Kapitel 2 findest du die Grundlagen der 5 relevantesten Anlageklassen, der Fonds und der Inflation und im Kapitel 1 die Geldanlage-Formel mit der 72er-Regel.
Im Kapitel 4 haben wir das Verhältnis Börse zum wahren Wert von Aktien beleuchtet. Damit solltest du eine fundierte Grundlage für eine selbst-bewusst Entscheidung zur Wahl der Anlageklassen haben. Die Eigenschaften der 6 wichtigsten Geldanlage-Produkte und 2 Direktinvestments hast du im Kapitel 5 kennengelernt. Du kannst damit Aussagen von Berater*innen prüfen und die Vor- und Nachteile für dich abwägen.
Bei der langfristigen Geldanlage kommt es immer darauf an, dass die Netto-Rendite (Rendite NACH Abzug aller Kosten) höher ist als der Inflations-Verlust. Ist die Netto-Rendite geringer, machst du reale Verluste. Ist die Netto-Rendite höher erzielst du reale Gewinne. Langfristige Geldanlage ist daher IMMER eine Frage der Netto-Rendite. Lass dir nie etwas anderes einreden!
2. Die Kosten-Steuer-Effizienz
- Laufzeit 50 Jahre
- Einzahlung € 100,00 monatlich
- Keine Einmalzahlung
Du siehst dreimal denselben globalen Aktienfonds
- Blau: In einer provisionsfreien Fondspolizze
- Gelb: In einer Fondspolizze mit Provision für Beratung
- Rot: In einem Online-Broker ohne Provision für Beratung
Diese Grafik zeigt, wie wichtig geringe Kosten und Steuern bei der Geldanlage sind. Nur mit der Kosten-Steuer-effizientesten Produkt-Kombi (Blau) waren diese hohen Netto-Gewinne möglich. Mit gleicher Steuer, aber höheren Kosten (Gelb) sind über 400.000 Euro nicht bei dir angekommen, sondern bei der Finanzindustrie hängen geblieben. Trotz Online-Broker (Rot) ist wegen der höheren Steuer sogar der halbe Gewinn weg. Ausführliche Beschreibung zur Grafik im Artikel Geldanlage selber machen.
Wie hoch Kosten und Steuern bei Geldanlagen sind hast du im Kapitel 6 erfahren, wie du diese reduzieren kannst im Kapitel 7. Im Kapitel 8 hast du die Kosten der Beratung mit Provision im Vergleich zu Honorarberatungs-Modellen und das Leistungspotential der Beratung kennengelernt. Wie du Geldanlage selber machen kannst, Produkte mit höchster Qualität zu günstigsten Preisen findest, sowie Nachhaltigkeit und Branchen-Regionen-Streuung messen kannst, wurde im Kapitel 9 beschrieben.
Bedenke: Du bringst 100 % des Kapitals ein, trägst 100 % des Risikos und bekommst nur 50 % "vom Kuchen". Die Finanzindustrie bringt 0 % Kapital ein, trägt 0 % Risiko und bekommt auch 50 %. Wenn du damit nicht zufrieden bist, mach Geldanlage selbst. Es gibt nichts anderes, das du besser beeinflussen kannst als die Kosten.
Wo ist der Haken?
Auch wenn du die beiden maßgeblichen Faktoren Anlageklasse und Kosten-Steuer-Effizienz bestmöglich gemacht hast, können die Vorteile der perfekten Geldanlage erst nach Jahren ans Tageslicht kommen. Das ist es, was Warren Buffet mit seiner Aussage meint: "Investieren ist einfach, aber nicht leicht".
An deiner Strategie festhalten, wenn alle die "Nerven" verlieren, das ist nicht leicht. Zudem wollen die meisten Menschen nicht langsam reicht werden, sondern schnell. Investiere mit Geduld, Beharrlichkeit und Zuversicht.
Du brauchst Durchhaltevermögen
- Laufzeit 25 Jahre
- Einzahlung € 100,00 monatlich
- Keine Einmalzahlung
Hättest du mit einem Aktienfonds-Sparplan (Blau) vor 25 Jahren begonnen, wärst du erst nach 14 Jahren durchgehend im Gewinn, trotz geringstmöglichen Kosten und Steuern. Du hast alles richtig gemacht, siehst aber den Erfolg (noch) nicht.
Es ist nicht "easy" ruhig zu bleiben, wenn andere Anlageklassen besser laufen, wie hier in der ersten 14 Jahren Anleihen (Gelb) oder sogar das Sparbuch (Rot). Es ist wie im Stau auf der Autobahn: richtig nervös wird man erst, wenn die anderen Spuren fahren, man selbst aber immer noch steht.
Nach 25 Jahren freilich wurdest du für dein Durchhaltevermögen belohnt. Nur mit Aktienfonds hast du den Inflationsverlust ausgeglichen und einen Realwert-Gewinn eingefahren. Das Sparbuch und Anleihen hast du um ein vielfaches hinter dir gelassen.
Halte immer an deiner Strategie fest, auch wenn es lange dauert. Mit günstigen Produkt-Kombination wird sich der Erfolg einstellen. Es ist eine Frage der Zeit.
Du hast mehr Zeit als du denkst
- Laufzeit 50 Jahre
- Einzahlung € 100,00 monatlich 30 Jahre
- Keine Einmalzahlung
- Entnahme: € 1.500 monatlich ab 31. Jahr
Diese Berechnung zeigt die Investitionsdauer in 2 Phasen:
- Spar-Phase: 30 Jahre lang werden 100 Euro gespart, in Summe 36.000 Euro.
- Genuss-Phase: Ab dem 31. Jahr werden monatlich 1.500 Euro entnommen.
Du siehst die Entwicklung des verbleibenden Kapitals desselben Fonds:
- Blau: Provisionsfreie Fondspolizze: Trotz Entnahmen von monatlich 1.500 Euro (in 20 Jahren 360.000 Euro!) blieb das Kapital - bei starken Wertschwankungen - in etwa gleich. Die Entnahmen wurden durch die Renditen ausgeglichen.
- Gelb: Fondspolizze mit Provision für Beratung: Das Kapital war nach ca. 14 Jahren aufgebraucht. Ursache: höhere Kosten.
- Rot: Online-Broker ohne Provision für Beratung: Das Kapital war nach ca. 8 Jahren aufgebraucht. Ursache: höhere Steuern und keine Weitergabe der Kick-Backs.
Es ist eine Frage der Kosten, wie viel und wie lange du dein Erspartes genießen kannst. Achte daher immer auf die maximale Kosten-Steuer-Effizienz!
Ernte die Früchte, aber fälle nie den Baum
Finanzielle Freiheit erreichst du, indem du ein Einkommen ohne Arbeit hast, ein sogenanntes passives Einkommen. Werden auch in Zukunft Renditen wie in der Grafik oben erwirtschaftet, kann mit einem Einsatz von "nur" 100 € monatlich über 30 Jahre (Gesamteinsatz 36.000 €) eine ewige Rente von 1.500 € bezogen werden, wenn du auf die Kosten-Steuer-Effizienz (Blau) achtest. Das ist das Wunder Zinses-Zins.
Die Renditen waren in den letzten 30 Jahren überdurchschnittlich hoch. In Zukunft solltest du vorsichtiger rechnen, wenn du ein "ewiges" passives Einkommen anstrebst:
- Bei 100 % Aktienfonds-Quote: 5 % des Kapitalwertes
- Bei 75 % Aktienfonds-Quote: 4 %
- Bei 50 % Aktienfonds-Quote: 3 %
Hast du z.B. zu Beginn deiner Genuss-Phase 250.000 € Kapital aufgebaut, kannst du dir bei einer 100 %igen Aktien-Quote jährlich 12.500 € (monatlich rd. 1.000 €) entnehmen, ohne dass das Kapital "schmilzt". Beobachte deinen Kapitalwert jährlich, bei steigendem Wert kannst du die Entnahme erhöhen, bei sinkenden solltest du reduzieren.
Man weiß nie was kommt: Finanzielle Freiheit bedeutet auch finanzielle Sicherheit.
Starte mit dem 3-Ziele-System
Die finanziellen Ziele sind individuell verschieden und ähnlich zugleich. Es ist wie bei Einfamilienhäuser: Jedes Haus hat eine Küche, ein Ess-, Wohnzimmer, ein Bad, usw., der Grundaufbau ist immer gleich. Trotzdem wird jedes Haus individuell verschieden gebaut.
Teile deine individuellen Ziele mit dem 3-Ziele-System, trenne die Konten der einzelnen Ziele und gib jedem Euro eine Aufgabe.
Ziel 1: Finanzpolster
Schaffe dir zunächst einen Finanzpolster in höhe von 3, besser von 6 Monatsgehältern, damit du auch bei unvorhersehbaren Ausgaben immer liquide bleibst. Für das Finanzpolster eignet sich das klassische Sparbuch oder das sprichwörtliche Kopfpolster. Etwas Bargeld zu Hause schadet nicht und die Zinsen spielen in der kurzen Zeit keine große Rolle. Erst wenn dieser Grundstein gelegt ist, kannst du in deine Ziele investieren.
Überzogene Girokonten oder Konsumkredite sind verlockend, aber das pure Gift für einen erfolgreichen Vermögensaufbau.
Ziel 2: Wünsche in den nächsten 15 Jahren
Eine Weltreise, ein Autokauf, die erste eigene Wohnung, der Kauf einer selbst genutzten Immobilie oder einfach nur die Erfüllung deines großen Traums, wenn du eines dieser Ziele in den nächsten 15 Jahren umsetzen möchtest, ist die Geldanlage dafür schwierig.
Sparst du am Sparbuch oder mit Anleinen (Geldwerte) verlierst du real Geldwert, wenn die Zinsen geringer sind als die Inflation. Investierst du in Aktien, Gold oder Immobilien (Sachwerte), ist das Wertschwankungsrisiko groß, weil du das Geld an einem bestimmten Zeitpunkt benötigst und niemand weiß, wie dann die Kurse stehen.
Für Ziele in den nächsten 5 Jahren ist eher das Sparbuch sinnvoll, für Ziele zwischen 5 bis 15 Jahren kann eine professionelle Online-Vermögensverwaltung (zB. froots), welche deine Geldanlage zu einem bestimmten Termin hin managt, genauso angedacht werden, wie der Kauf von Fonds/ETFs in einem Online-Depot oder ein Mix daraus.
Alles in allem ist die Geldanlage für Ziele in den nächsten 15 Jahren am schwierigsten, weil du das Geld zu einem bestimmten Zeitpunkt benötigst.
Ziel 3: Kosten-Steuer-Effiziente Geldanlage ab 15 Jahren
Beträgt deine Sparphase 15 Jahre und länger oder benötigst du das Ersparte nicht auf einmal, sondern über einen längeren Zeitraum (Genussphase), kannst du "aus dem vollen schöpfen". Wenn du zwischenzeitlich höhere Wertschwankungen akzeptierst, kannst du in die Anlageklassen mit den höchsten Rendite-Erwartungen (Aktien) investieren und die Kosten-Steuer-Effizienz von provisionsfreien Fondspolizzen nutzen.
Investiere nur jene Beträge, die du mit höchster Wahrscheinlichkeit in den nächsten 15 Jahren nicht benötigst, damit du nie einen finanziellen Engpass bekommst, aber auch so viel wie möglich, damit du alle Kosten-Steuer-Vorteile optimal nutzt und das Vermögen für deine finanzielle Freiheit im Alter oder früher so hoch wie möglich ist.
"Die meisten Menschen überschätzen was kurzfristig möglich ist und unterschätzen was langfristig möglich ist." Warren Buffett
Fazit zum kleinen 5 x 5 der Geldanlage
Das Wunder Zinses-Zins: Rendite x Zeit
Du siehst was mit einer Anlage in die renditestärkste Anlageklasse (Aktien) möglich war, vorausgesetzt du hast Fonds hoher Qualität in einer Kosten-Steuer-Effizienten (provisionsfreien) Fondspolizze mit minimalem (aufwandbezogenem) Honorar gekauft.
Der entscheidende Faktor ist die Nettorendite (NACH Abzug aller Kosten und Steuern). Lass dir nie etwas anderes einreden.
Das Wertschwankungsrisiko ist eine Frage der Zeit
Wenn du über einen langen Zeitraum investierst (Spar-Phase) und über einen langen Zeitraum entnimmst (Genuss-Phase), spielen Kursschwankungen eine untergeordnete Rolle, es zählt nur mehr die Netto-Rendite. Es ist auch mit 50 plus nicht zu spät, startest du mit einem einmaligen Betrag, kannst du unsere Einstiegs-Strategie verwenden.
DAS Risiko wird nur oder fast nur mit dem Wertschwankungsrisiko bemessen. Achte auf alle Risiken und streu dein Vermögen auf mehrere Anlageklassen.
Finanzielle Freiheit ist finanzielle Sicherheit
Ein passives Einkommen bedeutet nicht nur finanzielle Freiheit, sondern auch finanzielle Sicherheit. Du kannst bei deiner Geldanlage bereits eine Vermögensweitergabe planen, damit geht das passive Einkommen automatisch an deine Liebsten über. Bei der Vorsorge für deine Liebsten (Kinder, Enkel, ...) legst du den Grundstein für deren finanzielle Sicherheit. Hier nutzt du einen Faktor ganz besonders gut: Die Zeit.
Nutze die Zeit und starte so früh wie möglich.
