Die drei Musketiere der Geldanlage

Die Grafik zeigt die Entwicklung desselben ETFs Vanguard Global Stock bei einer einmaligen Investition von 100.000 Euro mit 7 % Marktrendite-Annahme, wenn nach 20 Jahren (ab dem 21. Jahr) monatlich 1.850 Euro entnommen werden:

• Blau Nettopolizze: Das Kapital bleibt erhalten, Renditen gleichen die Entnahmen aus. Bei gleichbleibenden Renditen und Entnahmen hat man ein ewiges passives Einkommen. Der Gewinn im Verhältnis zum Einsatz wächst von Jahr zu Jahr.
• Gelb Provisions-Polizze: Selber Fonds, selbe Steuer, sogar selbe Versicherung: Nur aufgrund höherer Kosten für Provisionen ist das Kapital nach 23 Jahren aufgebraucht.
• Rot Online-Depot mit denselben Fonds: Aufgrund höherer Kosten und Steuern ist das Kapital nach 16 Jahren Entnahmen aufgebraucht.

Alternativ könntest du natürlich auch höhere Beträge entnehmen. Höhere Nettorenditen bedeuten daher länger gleich viel Geld oder mehr Geld im selben Zeitraum.

Hinweis zur Grafik: Die Linien steigen auch nach dem 20. Jahr, weil es sich um eine Gewinn-Verlust-Grafik handelt. Die Entnahmen ab dem 21. Jahr siehst du zunächst auf der Nulllinie, indem diese weniger wird. Nach 5 Jahren hast du deinen Einsatz von 100.000 Euro entnommen. Ab diesem Zeitpunkt bleibt die blaue Linie konstant (Gewinne gleichen Entnahmen aus), die gelbe und rote Linie fallen (Entnahmen höher als Gewinne).

Diese Grafik wird im Video Nettopolizze ab Minute 19:37 erklärt. > Zum Video <

Du siehst die historische Entwicklung des DWS Vermögensbildungsfonds I nach Abzug aller Kosten und Steuern, wenn ein 150 Euro Sparplan nach 30 Jahren beendet und danach (ab dem 31. Jahr) monatlich 2.000 Euro entnommen wurden:

• Blau Nettopolizze: Renditen haben die Entnahmen - bei starken Wertschwankungen - ausgeglichen. Obwohl nur 54.000 Euro eingezahlt wurden, konnten bereits 480.000 Euro entnommen werden. Entwickeln sich die Märkte auch in Zukunft so wie in der Vergangenheit hat man ein ewiges passives Einkommen. Der Gewinn im Verhältnis zum Einsatz wächst von Jahr zu Jahr.
• Gelb: In einer Fondspolizze mit Provision: Selber Fonds, selbe Steuer, sogar selbe Versicherung: Nur aufgrund höherer Kosten für Provisionen war das Kapital nach 17 Jahren aufgebraucht.
• Rot: In einem Online-Depot: Aufgrund höherer Kosten und Steuern war das Kapital nach 9 Jahren Entnahmen aufgebraucht.

Diese Grafik wird im Video Nettopolizze ab Minute 24:35 erklärt. > Zum Video <

In der Grafik links oben siehst du die Markt-Rendite, das ist die Rendite VOR Abzug aller Kosten. Die blaue und rote Linie zeigen die Renditen in derselben Nettopolizze NACH Abzug aller Kosten und Steuern:

• Blau - Clean-Share: Amundi Fds.Pioneer U.S.Fu.Gr.I2 EUR (LU1883855246), Der Fonds erzielte deutlich höhere Renditen an den Märkten als vergleichbare Indexfonds/ETFs. Da die Kosten mit rd. 0,8 % nur geringfügig höher sind als ETFs, kommt dieser Renditevorteil auch bei Konsument:innen an.
• Rot - ETF/Indexfonds: Vanguard U.S. 500 Stock Index Fund EUR (IE0032126645)

Trotz höherer Kosten des aktiv gemanagten Fonds, waren in diesem Zeitraum die Renditen nach Abzug aller Kosten höher. Mit Clean-Shares wird sozusagen das provisionsfreie System der ETFs und Indexfonds auf aktiv gemanagte Fonds übertragen. Infos über Basics zu Fonds und ETFs, Clean-Shares und Meinungen zu Fehlentwicklungen bei ETFs.

• Blau: Nettopolizze Standard Life Parkallee SE Tarif N mit Portfolio ausgewogen
• Gelb: Flatex mit Vanguard Indexfonds (passiver ETF)
• Rot: Oberbank mit 3 Banken Nachhaltigkeitsfonds (aktiver gemanagter Fonds)

Analyse und Vergleich der Sparphase:

Der angebotene aktiv gemanagte Fonds der Hausbank (Rot) kostet pro Jahr rd. 1,65 % Rendite. Von diesen laufenden Kosten wird ein Teil als Provisionen (Kick-Backs) an die Hausbank vergütet. Kosten die für Konsument:innen schwer ersichtlich sind, zumal auch Ausgabeaufschläge des Fonds und Depotgebühren verrechnet werden. Durch hohe Kosten und geringerer Marktrendite (Grafik links oben) wurden nach Abzug aller Kosten und Steuern die deutlich geringsten Nettoergebnisse erzielt.

Ein globaler ETF (Gelb) erzielte im Vergleichszeitraum höhere Marktrenditen (Grafik links oben). In Kombination mit wesentlich geringeren Kosten (keine Provisionen aus dem ETF, keine Depotgebühren, keine Ausgabeaufschläge) beträgt der Nettogewinn bei deutlich mehr als dem Doppelten im Vergleich zu Rot.

Die 3 Musketiere (Blau) erzielten die mit Abstand höchsten Nettogewinne. Mit dem Fonds-Portfolio aus 50 % Clean-Shares und 50 % ETFs konnte die Marktrendite im Vergleich zu ETFs optimiert werden. Die geringen Kosten der Nettopolizze sorgten für den höchsten Nettogewinn: Im Vergleich zur Hausbank (Rot) fast um das vervierfache, im Vergleich zum Online-Depot (Gelb) um mehr als 50 %!

• Blau: Nettopolizze Standard Life Parkallee SE Tarif N mit Portfolio ausgewogen
• Gelb: Flatex mit Vanguard Indexfonds (passiver ETF)
• Rot: Oberbank mit 3 Banken Nachhaltigkeitsfonds (aktiver gemanagter Fonds)

Analyse und Vergleich über die gesamte Zeit (mit Entnahmephase):

Wir machen eine Zeitreise und nehmen an, Hans hätte bereits vor 15 Jahren 100.000 Euro investiert und nach 10 Jahren (also ab dem 11. Jahr) monatlich 2.500 entnommen. Wo würde er heute mit welchem der 3 Investments stehen und wie sind die Zukunftsprognosen bei gleicher Marktrendite-Annahme von 7 %:

• Mit dem angebotenen aktiv gemanagten Fonds der Hausbank (Rot) wäre das Kapital seit Juli 2024 aufgebraucht. Die vergleichsweise geringe Marktrendite, hohen Kosten und die steuerliche Belastung der KEST, welche vor allem bei den Entnahmen wirkt, sorgten für einen relativ raschen Kapitalverzehr.
• Durch die höheren Marktrenditen des globalen ETF mit geringen Kosten im Onlinedepot (Gelb) hätte Hans 2024 noch rund 200.000 Euro Kapital, welches bei den geplanten Entnahmen auch bis 2030 reichen würde.
• Mit den 3 Musketieren (Blau) betrug das Kapital 2024 rund 500.000 Euro. Bei 7 % Marktrendite-Annahme würden die künftigen Entnahmen aus den Gewinnen finanziert, das Kapital bleit erhalten. Hans könnte sich höhere Entnahmen leisten oder das Vermögen an seine Kinder/Enkel weitergeben. Auch dafür bietet die Nettopolizze sehr kostengünstig und variantenreiche Möglichkeiten. Informiere dich dazu in einer kostenlosen Erstberatung.