Vorsorge für Kinder und Enkel
Finanzielle Sicherheit für deine Liebsten
- Nutze die Zeit und das Wunder Zinses-Zins
- Ernte die Früchte, aber fälle nie den Baum
- Entscheidende Faktoren: Kosten und Vertragsgestaltung
Eine kluge Kindervorsorge kann mehr, als die Übergabe eines einmaligen Geldbetrages. Wenn du es schlau anlegst und etwas Geduld mitbringst, kannst du mit kleinen Beträgen dein Kind ein Leben lang finanziell absichern.
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Nutze die Zeit
Der Vermögensaufbau wird von drei Faktoren bestimmt: deinem Einsatz, der tatsächlichen Netto-Rendite und der Zeit. Bei der Kindervorsorge kannst du den Faktor Zeit optimal für dich nutzen. Wenn du es richtig anlegst.
Rechne mit der Inflation
- Laufzeit 50 Jahre
- Einzahlung € 150,00 monatlich 20 Jahre
- Keine Einmalzahlung
- 1,72% Ø Marktrendite bis 31.10.2024
Unsere Berechnungsbeispiele auf dieser Seite zeigen immer einen Sparplan mit 150 Euro monatlich über 20 Jahre. Danach wurde das Vermögen 30 Jahre liegen gelassen, daher der Gesamtzeitraum 50 Jahre (Bewege deinen Mauszeiger über die Grafik).
- Die Nulllinie zeigt die Einzahlungssumme von 36.000 Euro nach 20 Jahren.
- Die graue Fläche zeigt den Inflationsberg. So hoch musst du hinaus, um real keinen Verlust zu erleiden. Reale Gewinne machst du erst, wenn du über dem Berg bist. Du siehst auch den starken Anstieg ab 2021.
- Die rote Linie zeigt die Entwicklung eines täglich fälligen Sparbuches. Weil diese im grauen Bereich liegt, heißt das, dass es nominell zwar mehr geworden ist, der reale Wert des Geldes aber weniger wurde (Differenz rote Linie zu graue Fläche).
Nutze das Wunder Zinses-Zins
- Laufzeit 50 Jahre
- Einzahlung € 150,00 monatlich 20 Jahre
- Keine Einmalzahlung
Diese Grafik zeigt den Vergleich verschiedener Anlageklassen nach Abzug aller Kosten und Steuern:
- Blau ein gobaler Aktienfonds in einer provisionsfreien Hülle: Der Netto-Gewinn betrug über 1 Mio. Euro, der Inflationsverlust spielt damit keine Rolle mehr.
- Gelb ein guter Anleihefonds: Langfristig konnte der Inflationsberg bezwungen werden, in den letzten Jahren war das aber kaum mehr möglich.
- Rot ein täglich fälliges Sparbuch: Der Inflations-Verlust wurde nicht ausgeglichen.
Bewege deinen Mauszeiger über die Grafik und beachte die Gewinn-Entwicklung der blauen Linie:
- Nach 20 Jahren betrug der Gewinn rund 60.000 Euro.
- Nach 50 Jahren betrug der Gewinn rund 1,5 Millionen Euro!
Warum kaufen nicht alle Aktienfonds?
Du fragst dich jetzt vielleicht, warum nicht alle in Aktienfonds investieren, wenn die Ergebnisse so eindeutig sind. Die Antwort findest du in unserer Video-Serie „7 Erkenntnisse“.
Mit diesen 7 Erkenntnissen kannst du deine Risiko-Ertrags-Bereitschaft selbst bewusst festlegen. Diese Entscheidung ist bei jeder Vorsorge immer deine Aufgabe, die kann und soll dir niemand abnehmen.
Die perfekte Geldanlage ist entscheidend
- Laufzeit 50 Jahre
- Einzahlung € 150,00 monatlich 20 Jahre
- Keine Einmalzahlung
Links oben siehst du die Markt-Rendite (VOR Abzug aller Kosten), welche bei allen 3 Berechnung ident ist, weil es derselbe Aktienfonds (DWS Vermögensbildungsfonds I) ist. Stelle den Cursor in der Grafik ganz nach rechts: Bei den färbigen Linien siehst du in der Klammer die Netto-Rendite (NACH Abzug aller Kosten):
- Blau: Provisionsfreie Fonds-Polizze, wie du sie über fynup kaufen kannst
- Gelb: In einer durchschnittlichen Fonds-Polizze mit Provision
- Rot: In einem günstigen Depot eines Online-Brokers
Obwohl die Nettorendite von Blau nur um ca. 1,9 % höher ist als Rot, hat sich der Gewinn verdoppelt! Blau und Gelb trennen nur rund 1 % Netto-Rendite. Achte daher auf jedes 10tel % Kosten, achte auf maximale Kosten-Steuer-Effizienz!
Das Vermögen 50 Jahre lang nicht „anzugreifen“ ist zugegeben nicht leicht, wenngleich du damit bereits das Problem der Altersvorsorge für dein Kind mit geringem Einsatz erfolgreich erledigt hättest.
Schauen wir daher folgendes Szenario an, mit dem dein Kind bereits nach 30 Jahren die Früchte deiner Vorsorge ernten kann - und zwar ein Leben lang.
Ernte die Früchte, aber fälle nie den Baum!
- Laufzeit 50 Jahre
- Einzahlung € 150,00 monatlich 20 Jahre
- Keine Einmalzahlung
- Entnahme: € 2.000 monatlich ab 31. Jahr
Die Grafik zeigt wieder 3x denselben Fonds in denselben Polizzen/Depot wie oben. Der Unterschied zu oben: Hier berechnen wir, wie sich das Vermögen entwickelt hat, wenn du ab dem 31. Jahr monatlich € 2.000 entnommen hättest:
- Blau: Das Vermögen blieb (bei hohen Kursschwankungen) erhalten. Die Entnahmen der letzten 20 Jahre (€ 480.000) wurden durch Gewinne kompensiert.
- Gelb: Das Vermögen wurde durch die Entnahmen nach ca. 18 Jahren aufgebraucht. Der Unterschied zu blau ergibt sich einzig durch höhere Kosten. Sowohl Fonds als auch die Steuer sind gleich.
- Rot: Das Vermögen war nach ca. 9 Jahren aufgebraucht. Hier wirken sich höhere Kosten des Fonds durch Provisionen (Kick-Backs) und die KESt negativ aus.
Mit dem perfekten Setup war ein passives Einkommen von 2.000 Euro monatlich möglich. Wenn die Rendite in Zukunft ähnlich bleibt, wurde ein lebenslanges passives Einkommen geschafften. Mit einem Einsatz von nur 36.000 Euro. Das Wunder Zinses-Zins macht's möglich - und ein perfektes Setup.
Finde deine perfekte Kindervorsorge
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Wo ist der Haken?
Warren Buffett, der wohl bekannteste Finanzprofi und einer der reichsten Investoren von heute meint: „Investieren ist einfach, aber nicht leicht.“ – was meint er damit?
Was du bis jetzt gelesen hast, ist ja ganz einfach: Investiere langfristig in die renditenstärkste Anlageklasse und suche dir dafür das perfekte Finanz-Setup. fynup gibt dir für den ersten Teil alle Infos und nimmt dir den zweiten Teil sogar gänzlich ab. Very simple.
Aber was ist jetzt nicht leicht? Pläne schmieden ist einfach, immer durchziehen ist nicht leicht – kennst du vielleicht aus anderen Bereichen. Um beim Faktor Zeit zu bleiben: Am schwersten ist es, die geplante Strategie durchzuhalten.
Besonders die ersten 10, 15 Jahre können eine echte Herausforderung werden, wie das folgende Beispiel illustriert.
Du brauchst Durchhaltevermögen
- Laufzeit 23 Jahre
- Einzahlung € 150,00 monatlich 20 Jahre
- Keine Einmalzahlung
Hättest du mit deinem Sparplan im Jahr 2000 begonnen, wärst du erst nach 13 Jahren durchgehend im Gewinn. Dreizehn Jahre mit Verlust durchzuhalten, ist nicht leicht.
- Blau: Aktienfonds
- Gelb: Anleihen
- Rot: Sparbuch
Nicht easy, wenn andere Anlageklassen besser laufen, wie hier in der ersten 13 Jahren Anleihen oder sogar das Sparbuch. Es ist wie im Stau auf der Autobahn: richtig nervös wird man erst, wenn die anderen Spuren fahren, man selbst aber immer noch steht.
Konkrete Vertragsgestaltung mit Fondspolizzen
Für die Kindervorsorge eigenen sich provisionsfreie Fondspolizzen optimal. Mit einer schlauen Vertragsgestaltung sicherst du die Zukunft deiner Liebsten, sorgst für eine klare Vermögens-Weitergabe und vermeidest doppelte Kosten und Steuern.
In einer Fondspolizze sind die Eigenschaften bestimmter Personen genau geregelt:
- Der/die Versicherungsnehmer*in hat alle Rechte und Pflichten aus dem Vertrag. Diese Eigenschaft kann an eine andere Person übertragen werden.
- Die versicherte Person ist Kern des Vertrages und kann nicht geändert werden. Der Vertrag läuft, solange die versicherte Person lebt, meist maximiert bis zum 85. oder 90. Lebensjahr.
- Die bezugsberechtigte Person erhält das Kapital im Falle des Ablebens oder Erlebens der versicherten Person. Der/die Versicherungsnehmer*in kann die Bezugsberechtigung jederzeit ändern.
Daraus ergibt sich folgende Möglichkeit der Vertragsgestaltung:
- Du bist Versicherungsnehmer*in und verfügst alleine über den Vertrag. Du entscheidest also erst später, ob und wann genau du das Vermögen im Vertrag an deine Liebsten übergeben möchtest. Du kannst auch bestimmte Personen im Vertrag ändern, wie die Bezugsberechtigten oder den/die Versicherungsnehmer*in selbst.
- Dein Kind/Enkel/etc. ist versicherte Person, damit kannst du den Vertrag jederzeit an dein Kind übertragen, wenn du das möchtest. Der Vertrag kann bis zum 85./90. Lebensjahr deines Kindes laufen.
- Für den Fall deines plötzlichen Ablebens, kannst du schon jetzt bestimmen, dass dein Kind oder dein/e Lebenspartner*in als Versicherungsnehmer*in nachfolgt. Der/die Nachfolger*in sollte volljährig sein, daher bei minderjährigen Kindern eher den/die Lebenspartner*in eintragen. Der/die neue Versicherungsnehmer*in kann wieder eine/n Nachfolger*in bestimmen, das Vermögen kann mehrmals übertragen werden.
- Sowohl bei der Vertrags-Weitergabe zu Lebzeiten, als auch im Falle deines Ablebens, erhält dein Kind anstatt eines Geldbetrages, einen bestehenden Vertrag mit dem jeweiligen Vermögen. Dieser kann wieder bis zu deren 85. oder 90. Lebensjahr laufen. Dein Kind erspart sich neuerliche Abschlusskosten und Steuern für die Wiederveranlagung, das Vermögen kann sich ohne Abschläge weiterentwickeln. Damit sorgst du für finanzielle Sicherheit deines Kindes.
- Das Vermögen im Vertrag muss NICHT in der Verlassenschaft berücksichtigt werden, weder bei der Weitergabe zu Lebzeiten, noch bei Wechsel des/der Versicherungsnehmer*in im Falle deines Ablebens.
Zusammenfassung:
- Nutze die Zeit und das Wunder Zinses-Zins
- Ernte die Früchte, aber fälle nie den Baum
- Entscheidend ist, welches Produkt du kaufst - kaufe die perfekte Geldanlage
Finde deine perfekte Kindervorsorge
Mit der Software von fynup findest du selbst die perfekte Geldanlage für deine Liebsten.
